隨著虛擬、電商科技越來越普及發展，電子支付已經愈來愈普及，好多人都開始習慣透過電子支付來購買各種用品。同一時間，支援實體及網上支付的電子錢包也開始離不開大家的生活日常。然而，在香港普及使用的電子支付錢包中，哪個網上收款系統最適合店家與消費者共同使用？SHOPLINE 電商教室今天就來同大家分析電子支付和收款系統看看！
現時，流行的電子支付錢包包括 Apple Pay、Google Pay、Alipay 支付寶、PayMe、WeChat Pay ⋯⋯電子支付錢包的出現，方便消費者在衣、食、住、行等多方面都更簡單解決，免卻現金的找續及安全。
香港大學社會學系助理教授 Dr. Tom McDonald ，他發表了一篇有關中國內地電子錢包的應用，對社交發展關係的文章。參考相關的內容因素，並套用到港人的日常應用中，便可參考出最方便到港人的電子錢包到底是哪一種！
觀察內地電子錢包的演變 參考用家使用上的考慮因素
根據教授的文章，大眾所熟悉的 Alipay 支付寶電子支付和網上支付工具，在 2004 年由阿里巴巴電商平台所推出。隨後在2005年，騰訊亦推行了 QQ 錢包的電子支付技術，並在 2013 年將有關電子支付改良技術套用到旗下另一款 APP － WeChat Pay。
這些 APP 會透過在行銷及消費模式上劃分其使用差異，造就電子錢包缺一不可的形象。就例如各個電子錢包都會與不同的社交服務（網購、線上繳費、連鎖企業）進行串接，讓消費者在付款時必須透過其程式完成整個網上支付過，從而提高該電子支付錢包的成熟程度、大眾使用率及覆蓋層面。
然而，參考文章亦比較了三款於國內較為必備的電子支付錢包，列出這些網上支付程式在社交應用的差別：
QQ 錢包
－APP 內擴件功能有需要才會使用，例如是 QQ 遊戲、QQ 音樂
－帳號有被盜用的可能性，故甚少用於日常社交及消費
WeChat Pay
－不論在 AA制、紅包、代購轉帳等網上支付都會較常使用
－安全隱私上也會比較可信
－日常限於好友關係的社交運用
Alipay 支付寶
－消費者就更加信賴這款電子支付錢包
－保安制度及性質較為全面
－較為正式的買賣交易、金額轉帳、商業活動
－涉及金額較大的交易
由 QQ 錢包、WeChat Pay、Alipay 支付寶 的網上支付使用層面可見，安全性、社交方便程度、消費層面上，都是消費者在選用電子支付錢包的考慮要素。在電子錢包上的網上支付應用，是否能夠處理金額較大的交易，亦是其中考慮因素之一。
Back To Hong Kong 回到香港
講返香港的電子錢包應用，現時普羅大眾的電子支付選擇都有好多種，例如：Apple Pay、Google Pay、PayMe、WeChat Pay 甚至轉數快等電子支付方式，各種功能在使用上，都帶來了不少的便利。
論比錢
對於網上支付的功能及便利，現時 Apple Pay、Google Pay、PayMe、WeChat Pay 都可以做到付款給商家的功能，意味著我們外出時的消費，都可因應商戶、店家的收款系統及設備來選用電子支付錢包，免卻現金的找付的麻煩。現在，無論超級市場、百貨公司甚至便利店和快餐店都可以使用電子支付，普及程度相當高。而使用 Apple Pay 之類的電子支付錢包比起傳統「碌卡」更快速及自動化，逐漸成為主流付款方式。然而，這些電子錢包亦有其他使用上的侷限，例如 P2P 的流通功能。
論找數、AA 制
Apple Pay、Google Pay、PayMe、WeChat Pay 向商家付款的使用大同小異，惟 Apple Pay、Google Pay 都缺乏 P2P 的轉帳功能，所以日常社交上的使用會較為不便，朋友之間的「找數」就未能得到便利。例如大夥兒聚餐時的 AA 制，或是代朋友預付購物，就得先由一位朋友使用信用卡結帳，再使用 PayMe 或 WeChat Pay 收錢，才涵蓋到 AA 制各自付款的情況。由此可見，Apple Pay 和 Googla Pay 等錢包都是較為商務導向而非個人社交使用。
論大眾普及、全民使用
論普及程度是否真的人人可用、人人便利，Apple Pay、Google Pay 這些網上支付方式雖說方便，但是就需要綁定信用卡。這在使用上有兩個問題：
一、未必個個人都有信用卡
二、假若遺失手機，或手機的安全性出現問題，難以確保信用卡會否被盜用
以信用卡以外的方式增值，市面上主流的有轉數快和 PayMe。轉數快是直接綁定銀行戶口進行過數的網上支付工具，假使用家沒有信用卡，也可以直接使用戶口過數，在社交使用上問題不大。另外，有些網店店主也更新了收款系統，啟用了轉數快收款方式，網上購物時也可以利用 QR Code 付款，解決了商業上的使用狀況。
PayMe 的使用及增值，是能透過信用卡將錢轉入 PayMe 戶口，或者由銀行過數到自己的 PayMe 帳號。而且，由於不一定要綁定信用卡，即使手機密碼不慎外洩，也不用怕信用卡會被盜用。WeChat Pay 的普遍做法也類似，用家也可以透過現金增值便可使用。
絕對值得一提的是，PayMe 在交易額、戶口餘額數字上就有一定的限制，消費者可不必擔心被人盜用大額金錢，對於日常使用來說相對有保障，惟超過限額後或須額外申請才可增加使用額。這一項對「幾十萬上落」的日常用家或者就會有些許困身。
論使用層面的覆蓋程度
上段提到 PayMe 在交易額、戶口餘額數字上，會因應安全性而有一定的限制，但若果是店家的使用層面來說，PayMe 設有商務版 PayMe for Business，這個版本則不設限額，更方便店家生意上的日常周轉。
雖說 WeChat Pay 也設商戶形式進行，但是 PayMe 用戶現在已累積達到一百六十萬的用家使用，其覆蓋率及使用可以稱得上是真正的本地人電子錢包，無論在付款及收款系統的配合，或發展成熟度上也會相對較方便到消費者及店家雙方。
所以，在香港流行的電子支付錢包中，要選擇一種具備：安全性、社交便利、消費覆蓋層面高、安全得嚟又可以處理金額較大的交易。的確是 PayMe 略勝一籌！
PayMe for Business 填補 P2P 的不足
上面曾經提及到 PayMe 主要用於個人之間的支付、過數功能，為了填補商業使用上的不足，HSBC 推出了 PayMe for Business，提供完善的商業收款系統配套，特別應對在商務交易上有需要的客戶，例如是零售商店銷售，或者網店銷售等。相比起個人版本，PayMe for Business 的最大特色，在於收款、轉帳等均沒有上限，這個富有彈性的收款系統專為生意額比較龐大的商店而設，即使店家真的是「秒秒幾十萬上落」，仍不用擔心因超額而無法進行交易。
另外，對於店主來說，銷售報表是一個做生意需要在意的資訊。PayMe for Business 內置銷售報表功能，為店主提供即時的銷售數據，這也是個人版 PayMe 沒有提供的服務。
論交易費
最後，針對店家們的經營考量，我們一起參考各款電子錢包的交易手續費，看看到底邊款較抵玩吧！
＊ 按 PayPal 官方計算方法劃分不同的收費，詳情可到 PayPal 官方網站 查詢！
＊ 按 SHOPLINE 高階計劃及尊尚計劃之分，詳情可到 SHOPLINE 官方網站 了解更多！
以上網上支付交易費列表可見，PayMe for Business 及 「轉數快」的交易手續費比較低，比起其他信用卡／電子錢包較為划算～
轉數快適合商務使用嗎？
那麼，使用方式相近，同樣不必使用信用卡的「轉數快」，適合網店店主使用嗎？
雖然 PayMe for Business 的收款系統沒有設金額上限，在店家周轉層面上更方便，但倒過來說，在消費者角度去看，個人版 PayMe 有著信用卡增值及轉帳到 PayMe 戶口的限制，通常一個 PayMe 戶口的結餘都不會超過數千。即是說，如果你的網店賣的產品價錢比較大額，例如家庭電器、鑽石珠寶等，一般客戶未必能夠透過 PayMe 支付。
在這種情況下，轉數快就能夠輕鬆解決。轉數快的轉帳上限是基於所綁定的銀行而定，通常是每筆交易數千至數萬元不等，對於產品單價較高的網店來說，相比起 PayMe，就會更方便客戶使用。
說到底，轉數快和 PayMe 兩者都是香港流行而不必使用信用卡的電子錢包，作為網店店主，當然是兩者都啟用，越多付款選擇就越好啦！
（延伸閱讀：【電子錢包】SHOPLINE 正式串接 PayMe for Business！網店電子支付超衝擊！SHOPLINE 用戶即享優惠！）
總結
雖然一般在網上消費的客人都會對於不同的網上支付方式有所偏好，但說到底，能夠真正方便客戶的並非網店有否特定的網上支付方法，而是網店收款系統是否具備彈性，可以支援夠多、夠齊存的電子或網上支付方式，讓客戶隨時想用哪種方式結帳皆可。
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